Почему отклоняются платежи? Как интернет-магазины защищаются от мошенников? Как определить, настоящей картой вам платят или ворованной? Что обеспечивает защиту e-commerce от фрода? Ответы на эти вопросы вы найдете в седьмой части серии авторских статей «9 секретов онлайн-платежей» от PayOnline.
От карточного фрода может пострадать и интернет-магазин, и банк, и непосредственно сам держатель карты. В случае утечки данных карт, злоумышленники стараются снять максимальную сумму денег и не оставить следов, чтобы интернет-магазины разбирались с банками, кто же всё-таки должен возместить утраченную сумму. За владельцами карт уследить невозможно — интернет-магазин не может знать, кто находится по ту сторону экрана: злоумышленник или добропорядочный клиент. Риск есть всегда, но чтобы приблизить его значение к нулю существует множество инструментов проверки платежей и верификации плательщиков. Об одной из них, системе мониторинга мошеннических операций, или «системе антифрод», пойдет речь далее.
Что такое антифрод и как он работает
Общая схема работы практически любого механизма фрод-мониторинга выглядит следующим образом: в момент совершения оплаты с помощью банковской карты собирается несколько показателей (у каждой антифрод системы они разные) – начиная от IP адреса компьютера и заканчивая статистикой оплат по этой карте. Количество фильтров может превышать сотню (например, у системы электронных платежей PayOnline их более 120). Система имеет набор правил, то есть лимитов фильтров безопасности. Каждый из фильтров проверяет пользователя — его персональные и карточные данные. Цель системы — убедиться в том, что пользователь является реальным владельцем карты, совершающим покупку на сайте. В случае выявления подозрительной активности, то есть превышения какого-либо значения параметра, фильтр автоматически блокирует возможность совершения платежа по этой карте. Рассмотрим процесс работы антифрод системы пошагово.
Пользователь совершат оплату на сайте. Информация о платеже попадает в систему fraud-мониторинга. В этот момент антифрод обладает двумя информационными пакетами: информацией о данном единичном платеже и профилем среднестатистического плательщика данного интернет-магазина. Алгоритмы работы системы fraud-мониторинга позволяют оценить ряд факторов, среди которых основными являются:
- Страна, из которой совершается платеж.
- Страна банка, выпустившего карту.
- Количество платежей с карты.
- Платежная история банковской карты.
- Профиль среднестатистического плательщика магазина.
Транзакция проходит первичный анализ на основании этих и других факторов. На основании анализа ей присваивается «метка», которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток. «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции. «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания. «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.
«Судьба» каждой метки индивидуальна. В графическом виде мы представили жизненный цикл транзакций всех трех типов на Рисунке 1. Далее на нескольких простых примерах мы рассмотрим типовые транзакции всех «цветов» и расскажем, какие проверки определяет транзакциям система fraud-мониторинга в зависимости от уровня риска возникновения фрода.
Рисунке 1. «Жизненный цикл» транзакций с разными уровнями риска возникновения мошеннической операции
С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина.
Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure. А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом — напрямую.
Средний уровень риска возникновения fraud-а определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице».
Система помечает данную транзакцию «желтой» меткой, и для ее авторизации могут потребоваться дополнительные действия плательщика. Если карта подписана на 3-D Secure, то транзакция (как и в случае с «зеленой» меткой), будет авторизована с использованием одноразового пароля. Однако если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.
«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании.
Если платежи с помощью данной банковской карты ранее не совершались через PayOnline, система fraud-мониторинга пометит транзакцию «красной меткой» и переведет ее из автоматического режима авторизации в ручной. Такой платеж будет отправлен на ручную модерацию специалистам департамента рисков. Для аутентификации владельца банковской карты потребуется документальное подтверждение — отсканированное изображение банковской карты и документа, удостоверяющего личность владельца. После предоставления корректных сканов документов операция переводится из «красного» в «зеленый» цвет и направляется на авторизацию в процессинговый центр банка. Сомнительные операции, не прошедшие ручную модерацию, отклоняются во избежание риска возникновения мошеннических операций.
Таким образом, анализ транзакций автоматически проводится системой fraud-мониторинга сразу на трех уровнях: единичная банковская карта; профиль предприятия электронной коммерции; общий поток транзакций, обрабатываемых IPSP. Вкупе с постоянно совершенствующимися алгоритмами автоматического сбора, обработки и анализа данных о совершенных платежах многоуровневый анализ транзакций позволяет системе fraud-мониторинга своевременно изменяться, повышая уровень безопасности совершения оплат на сайтах клиентов и снижая риски по всем видам фрода, свойственным интернет-коммерции.
Что настораживает систему фрод-мониторинга?
Что может вызвать подозрение у антифрод системы? Вот некоторые параметры, которые, скорее всего, заставят систему мониторинга мошеннических операций.
- Оплата по одной карте происходит с различных устройств, идентифицированных различными IP адресами.
- Обратная ситуация — с одного и того же устройства (IP адреса) производятся операции с помощью большого количества карт.
- С одной карты совершается несколько неудачных попыток оплаты (вероятно, пользователь не имеет возможности пройти процедуру подтверждения).
- Один клиент регистрируется под несколькими аккаунтами, используя разные адреса электронной почты, и платит с одной карты.
- Имя плательщика, указанное на платежной форме, отличается от имени владельца карты.
- Разные страны регистрации интернет-магазина, банка-эмитента карты и покупателя.
Этот перечень «спорных ситуаций» может дать вам общее представление о логике работы системы. Специалисты по рискам и бизнес-аналитики стараются учесть все нюансы, добавляя новые фильтры, защищающие бизнес интернет-компаний от злоумышленников. Стоит отметить, что в зависимости от платежного сервис-провайдера логика работы системы фрод-мониторинга и ее параметры изменяются.
Ручная настройка: зачем и кому она нужна
Настройки системы фрод-мониторинга различаются в зависимости от типов бизнеса. Необходимо учитывать целый список параметров:
- среднестатистический профиль плательщика,
- уровень рисков в сегменте,
- особенности реализуемых товаров и услуг (цифровые они или физические).
Иногда бизнес имеет очень узкую специфику, и без индивидуальной настройки некоторые платежи просто не смогут пройти стандартные настройки антифрода, хотя и не будут являться мошенническими.
Например, ограничения по географии платежей критичны для сферы онлайн туризма: клиенту может понадобиться приобрести билет на самолет, находясь в командировке за границей, а система заблокирует такой платеж, так как он совершается не из той страны, где выпущена карта плательщика.
В этом случае применяется тонкая настройка фильтров: можно задать условия, согласно которым платеж будет пропускаться, даже если не выполняется условие, географии платежа. Подобные изменения вносятся в систему только после анализа возможных рисков, под контролем специалистов и после согласования изменений с представителем интернет-магазина.
Собственноручное вмешательство в работу системы может привести к большим потерям — при одобрении мошеннических операций интернет-магазин будет обязан вернуть деньги на карту владельца, даже если товар уже был отгружен мнимому покупателю. Более того, на магазин может быть наложен штраф в зависимости от объемов мошенничества, а при повторении подобных ситуаций — особые санкции от международных платежных систем (МПС).
Плюсы и минусы системы антифрод
Плюсы системы мониторинга мошеннических операций очевидны — автоматическое отклонение сомнительных транзакций, защита интернет-магазина от последующих разбирательств с банками, платежными системами и реальными владельцами карт. И, конечно же, минимизация репутационных и финансовых рисков. Репутация магазина не пострадает, и пользователи будут доверять такому ресурсу, а значит, их лояльность будет расти.
Но, как и у любого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства». Отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что точно не понравится покупателям.
При выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи: сервисы, гарантирующие «100% успешных оплат», скорее всего, либо намеренно переоценивают свой функционал, либо подвергают клиентов риску стать жертвой злоумышленников. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки (или у стандартных интернет-магазинов со стандартной клиентской аудиторией) системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% — и это очень хороший показатель для рынка.
Еще одним неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при разработке системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей, как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS, а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые законом. Это относится скорее к тем, кто всё-таки берется за самостоятельную разработку антифрода, поэтому подробно вдаваться в детали в данной статье мы не будем.
Кто предоставляет услуги антифрод и почему лишь единицам стоит вкладываться в собственные разработки
Мониторинг мошеннических операций — необходимость в современных реалиях электронной коммерции. Для банка затраты на поддержку и развитие антифрод-системы — это более чем приемлемая сумма, которая многократно окупится в процессе использования.
Для платежного сервис-провайдера система фрод-мониторинга является одним из ключевых сервисов, который она предоставляет компаниям-клиентам.
Для малого и среднего бизнеса разработка собственного антифрода — это неподъемный и не окупающийся проект. Требования к подобным механизмам растут с каждым годом, они учатся более тонко обрабатывать получаемую информацию, учитывая статистику и поведенческие факторы. Чтобы система работала эффективно и соответствовала современным требованиям, необходим штат квалифицированных специалистов и значительные технические мощности. В подавляющем большинстве случаев игрокам электронной коммерции «не по карману» такие постоянные затраты — и мониторинг мошеннических операций делегируются платежным сервис-провайдерам, специализирующимся на анализе и обработке платежных операций. Так, к примеру, деятельность по мониторингу мошеннических платежных операций в PayOnline осуществляет система Fraud Management System (FMS), разработанная нашими специалистами. Она позволяет произвести тонкую настройку безопасности по 140 фильтрам. Если вы заинтересованы в приеме платежей на сайте или в мобильном приложении, защищенных антифрод-системой, смело обращайтесь, проконсультируем и подключим.
В следующей части «9 секретов онлайн-платежей» обсудим еще одну очень важную для любого продавца тему — чардж-бэк: Что делать, если услуга оказана или товар отгружен, а клиент или банк требуют вернуть деньги обратно на карту плательщика? Как можно избежать возвратов? Какие требования обычно предъявляются к сайту интернет-магазина?